存款利率步入“1时代”，每一分利息都弥足珍贵。对于追求稳健收益的投资者而言，7月10日发行的2025年第五期和第六期电子式储蓄国债无疑是一个理想的选择。这是今年下半年首批，也是第三次发行的电子式国债，为广大投资者提供了难得的投资良机。不少人疑惑：国债利率究竟如何？100万元投资国债，收益能比定期存款高出多少？让我们深入分析。
本次发行的3年期和5年期电子式储蓄国债，分别以1.63%和1.7%的票面年利率发行，按年付息，每期发行额均为225亿元，个人单期认购上限为300万元。若以100万元本金为例，三年期国债到期收益为48900元（每年自动到账16300元），五年期国债到期收益为85000元（每年自动到账17000元）。
与四大国有银行的定期存款相比，国债的优势显而易见。以三年期为例，四大行定期存款利率仅为1.25%，100万元三年期存款利息仅为37500元，比三年期国债少赚11400元；五年期存款利率为1.3%，总利息65000元，比五年期国债少赚20000元。即使选择四大行的“升级版”高息存款，三年期最高利率1.55%，五年期最高利率1.6%，国债的三年期收益仍高出2400元，五年期收益仍高出5000元。
一、收益性分析：
虽然部分城商行、农商行的定存利率（例如成都农商行三年期利率达2.15%，长沙农商行三年期2.05%）可能高于国债，但国债利率已全面跑赢国有大行定存，并且在与股份制银行相比，五年期国债利率1.7%仍具有竞争力。对于追求长期稳定收益的投资者而言，国债的安全性更可靠。 需要注意的是，选择高利率的城商行或农商行存款需谨慎评估银行风险，并确保存款金额不超过50万元的存款保险限额。
二、流动性分析：
国债的一大优势在于提前支取的灵活计息方式：持有满6个月不满2年扣除180天利息；满2年不满3年扣除90天利息；五年期满3年后仅扣除60天利息。而银行定期存款一旦提前支取，将立即降为活期利率（0.05%），利息损失巨大。例如，100万元三年期存款，若两年后提前支取，仅能获得1000元利息，而国债则可获得更多收益（约等于1.63%×2年 - 90天罚息）。
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三、安全性与便利性分析：
国债由财政部发行，国家信用背书，安全性极高；银行存款则享有存款保险，但仅覆盖50万元以内本息。购买方面，国债最低投资额仅需100元，而银行定期存款通常为50元起，但国债需抢购，定期存款则随时可存入。需要注意的是，银行“升级版”定存及大额存单通常设有较高的资金门槛（例如，大额存单通常要求20万元起）。
四、不同投资者群体策略建议：
稳健型投资者 (例如中老年群体)： 储蓄国债是理想选择。每年固定付息，如同“国家发养老金”，虽然收益不高，但风险极低，现金流稳定。
资金灵活性需求高者 (例如年轻人、年轻家庭)： 可采用资产分散配置策略，例如一部分资金购买国债锁定基础收益，一部分资金存入高息的农商行存款，剩余资金留作活期或短期理财，兼顾收益和流动性。
百万元以上资金持有者： 可考虑组合配置策略，例如部分资金购买国债作为安全垫，部分资金存入城商行高息存款博取更高收益，剩余资金配置低风险理财产品。 需要注意的是，单家银行存款额度应尽量控制在50万元以内，以确保资金安全。
总而言之，在当前低利率环境下，7月10日发行的这批国债，虽然利率不算惊艳，但其安全性、稳定性和相对较高的收益率，使其成为厌恶风险、追求确定性收益的普通家庭的理想选择。 请务必记住：7月10日早8:30，打开手机银行“储蓄国债”入口，百元即可购买。
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